如按0.03元/度的度電補貼考慮，2021年戶用項目補貼指標的總規模將達16.7GW。疊加保障性并網的90GW，全年風光裝機量總量有望達110GW 左右。

今年戶用光伏市場擁有巨大的發展潛力，下面就帶來當前主流戶用光伏幾種模式分析:

模式一：業主自投，戶用全款安裝

自投模式即業主支付全款安裝光伏電站，投光伏是一項穩定的長收益資產，類金融產品，穩定收益25-30年，加上補貼和賣電的價格，收益可觀。

此模式：具有一定局限性，就是前期一次性投資入較大，適合有一定資金實力的業主。

特別提醒：一定要找產品質量過硬負責任的公司，安裝運維有基礎的完善團隊，否則安轉不規范、售后運維不完善、有遮擋不告知、不留運維安全通道，導致運維困難等等不負責任行為，都有可能導致發電量不足，回本周期過長。

模式二：銀行貸款

除了自投模式，當前相關政策法律的完善也為銀行貸款模式提供了保障：根據《分布式發電管理辦法》，文件中明確提到了享受電量補貼政策的分布式光伏發電項目，由電網企業負責向項目單位(含個人)按月足額結算電費和轉付國家補貼資金，電網企業應優先做好分布式光伏發電項目補貼資金使用預算和計劃，保障分布式光伏發電項目的國家補貼資金及時足額轉付到位。

隨著戶用分布式光伏的高速發展，越來越多的商業銀行認可戶用光伏金融屬性，認為光伏成為人們相對穩定、可靠的手段。同樣，銀行對于戶用光伏越來越認可，光伏貸慢慢成為地方商業銀行的一個業務。這種模式投資人不用出錢，用銀行錢投資。

此模式：要求符合銀行貸款條件，受年齡和信用限制。

特別提醒：一定要找產品質量過硬負責任的公司，安裝運維有基礎的完善團隊，否則安轉不規范、售后運維不完善、有遮擋不告知、不留運維安全通道，導致運維困難等等不負責任行為，都有可能導致發電量不足不夠償還本息。

模式三：屋頂租賃模式

該模式的業主不投資，僅提供屋頂;由光伏企業負責投資，并每年支付給業主一定的屋頂租金。

租屋頂的特點是以集團來投資居民屋頂，與用戶約定分成，協議期內，電站保險、監控、運維全部交給企業，用戶每年都能拿到固定收益分享;約定期限結束后所有權歸用戶，電站及今后所有收益都歸用戶所有。

此模式：業主無風險且收益穩定，約定期結束可獲得電站歸屬權，收益相對于前兩種投資模式要低。

模式四：融資借款租賃

用戶只要付較低的首付款，分別與光伏企業(安裝商)簽訂合作協議、與融資租賃公司簽訂融資租賃協議，即可安裝一套光伏電站。

根據區域不同，協議期限不等。協議期內，用戶每年都能拿到固定收益分享。

此模式：要求符合融資借款條件，受年齡和一定信用限制。

特別提醒：一定要找產品質量過硬負責任的公司，安裝運維有基礎的完善團隊，否則安轉不規范、售后運維不完善、有遮擋不告知、不留運維安全通道，導致運維困難等等不負責任行為，都有可能導致發電量不足不夠償還本息。

光伏補貼政策出來之后，戶用光伏迎來市場爆發期：我國共有4億戶家庭，其中5000萬個家庭擁有自建房屋，有2000萬個屋頂適合建設戶用光伏系統，如今全國已有150萬戶家庭安裝了戶用光伏。

不可否認的是，無論是哪種的戶用光伏投資模式，2021年安裝家庭光伏電站已經是投資閑置屋頂的最時尚的方式，也是有國家補貼的最后一年，2021年想安裝光伏電站的朋友們，可以根據自己的實際情況選擇最適合的模式!最后附部分推出“光伏貸”業務的銀行，供大家參考：

1、惠民農商銀行：“光伏貸”讓農戶坐享“陽光收入”

為積極響應國家節能減排政策，拓寬農民增收致富渠道，惠民農商銀行創新推出“光伏貸”，用于支付已建成光伏發電項目資金的固定貸款。對于申請額度在5萬元以下的客戶，實行“0首付”，幫助農戶“零資金”鋪就“增收路”，并實行光伏公司準入制度，光伏公司為貸戶提供一定比例的保證金，為貸戶財產增加了“安全栓”。

惠民農商銀行將通過創新信貸產品、開展上門服務、暢通綠色渠道等進一步優化業務流程，提升綠色產業、綠色項目的扶持力度，助力補齊農戶增收致富短板，讓老百姓擁有“金屋頂”，坐享“陽光收入”。

2、菏澤農商銀行新華支行：光伏發電“貸”動致富

安裝光伏發電設備有經濟節能、綠色環保、短期投資長期受益等諸多優點，但農戶對光伏貸項目不了解，且前期投資較大，影響了光伏發電這一綠色環保項目的推廣。為進一步落實普惠金融政策，更好的助力鄉村振興，支持農戶創收，菏澤農商銀行新華支行黨支部以黨建工作為引領，扎實開展普惠金融服務，聚焦綠色信貸，把黨的領導貫穿活動全流程。該支行積極與菏澤眾泰新能源科技有限公司對接合作，“走村入戶”前往牡丹區境內的十余個村莊，向村民精準宣傳光伏發電及光伏貸款，鼓勵大家利用閑置的屋頂，通過發電收益歸還貸款，提高了村民對光伏發電及光伏貸優惠政策的認識。洪大哥就是在這樣的情況下辦理了光伏貸，由最初的不了解、不信任到主動配合，越來越多的村民由心動變為行動，越來越多的屋頂裝上了光伏板。

截至目前，該支行累計發放光伏貸款325萬元，惠及村民18戶，受到了廣大農戶的一致好評。該支行將繼續通過發揮支部黨建引領和黨員的模范帶頭作用，將金融政策和服務送到一線，為鄉村振興戰略的實施增添新亮點。

3、日照銀行：“金屋頂”線上光伏貸款 讓農戶坐享“陽光收入”

日照銀行結合當地光照豐富、農村屋頂閑置等特點，按照“整村核定、批量運作”的思路，創新推出采取“農戶+銀行+光伏合作方”的“金屋頂”快捷貸款模式，扶持農戶參與農村光伏發電項目。具體運方式是日照銀行各分行與當地光伏企業達成合作協議，由農戶提出光伏發電設備貸款申請，光伏企業提供貸款擔保及光伏設備財產保險，銀行提供寬期限的信貸支持，一般貸款期限為12年，等額本息還款，每月還款額由賣電收入支付，全部還清貸款以后，光伏設備及賣電收入全部歸農戶所有。還款期間，每年由合作方支付農戶一定補貼，提高農戶辦理光伏發電積極性、補貼農戶生活。同時，保險費、日常設備維護費、電站建設費都不需要農戶支付一分錢，徹底減輕了農戶負擔，真正實現了“坐享陽光收入”。許多無就業、無勞動能力的低收入農戶得以通過光伏設備實現增收。同時，無污染、綠色環保的陽光電力也將綠色發展理念植根鄉村百姓心田，為鄉村振興注入了新活力。

成果與反響：

1)、提升了農民貸款可獲得性“金屋頂”光伏貸款，利用農戶閑置的屋頂，通過發電收益歸還設備貸款，對借款人準入門檻大大降低，有效解決了一般貸款準入對授信主體基本條件的限制。截至2020年12月末，日照銀行“金屋頂”光伏貸貸款余額6.7億元，已覆蓋到濟南、青島等山東省9地市的67個區縣1000余個村莊，惠及近7000農戶，戶均年增收1萬元以上。自2020年“光伏貸”線上申請端口上線以來，實現投放3.8億元，累計較2019年同期增加2.1億元。

2)、助推光伏“產業興旺”目前，“金屋頂”光伏貸款業務覆蓋全行設立分支機構的9個地市，讓廣大的農戶從中受益，引起了較好的社會反響。相關經驗做法在大眾網等十余家家媒體宣傳推廣，通過“金屋頂”光伏貸的推廣，日照銀行較好的踐行了助推產業興旺、實現造血式扶貧的社會責任，為鄉村振興戰略實施增添了新亮點，受到外界一致好評，品牌影響力不斷提升。

3)、推動了普惠金融業務發展“金屋頂”光伏貸款業務，貸款額度在100萬元以內，以農戶或者小微企業為支持對象，符合監管要求，對銀行完成小微企業“兩增兩控”監管目標、實現普惠金融二檔降準、爭取到國家政策支持發揮了積極地推動作用。尤其是“光伏貸”線上申請端口上線以來，用“上網”解決“下鄉”難題，進一步擴大了金融服務三農的廣度、深度、精度。

4)、光伏貸款模式易于推廣復制首先，光伏貸款有國家政策扶持，國家對光伏發電有政策補貼，可以給農民帶來收入來源;其次，光伏發電對經營環境、條件等要求不高，只要提供無遮擋、堅固的屋頂就可以實現，有陽光的地方就可以安裝光伏，除發電設備外無需進行大的投入，適合對農村無勞動能力、無經營能力的低收入群體進行推廣;第三，通過引入有實力的第三方合作公司擔保以及保險公司財產保險，可有效解決貸款風險緩釋措施難題，銀行可以大規模推廣辦理;第四，通過金融科技賦能，推廣數字光伏貸款業務，可以將業務半徑延伸至廣大的農村腹地、偏遠山區，突破銀行物理網點服務半徑的限制，讓更多的農戶享受到政策帶來的紅利，對推動鄉村全面振興有積極的現實意義。

4、人民銀行中山市中心支行：綠色金融創新有妙招，看中山如何“點綠成金”

為深入踐行“綠水青山就是金山銀山”理念，大力推進生態文明建設，近年來，人民銀行中山市中心支行通過強化窗口指導、實施信貸政策、運用貨幣政策工具等方式，引導銀行機構圍繞中山市低碳城市建設和綠色產業發展特征，創新綠色金融產品與服務，提升綠色金融服務水平，助力綠色經濟發展。

今年二季度末，中山市綠色貸款余額136.58億元，同比增長45.44%，高于同期各項貸款增速31.62個百分點。

如何將綠色金融與金融服務鄉村振興有機結合起來，是當前擺在金融機構面前的一大重要課題。中山農商行“光伏貸”項目給出了答案。“光伏貸”是中山農商行向農戶提供的用于支付安裝光伏發電項目所需資金的貸款業務，該貸款業務手續簡單、專款專用、最高額度30萬元，最長期限8年。

金融活水興三農，一池春水滿園香。中山農商行“光伏貸”項目不僅將清潔能源送到農戶身邊，為綠色、循環、低碳經濟加油助力，而且農戶將剩余電量通過南方電網售出可獲得1筆收益，從而促進農戶增收，共享綠色經濟發展成果，助力鄉村振興。據中山農商行測算，截至2021年7月末，中山農商行“光伏貸”項目累計發放貸款136筆，貸款金額1342.1萬元，相當于幫助用戶安裝光伏設備容量3086kW，每年發電3694559度，每年減少碳排放量3547噸，幫助農戶實現增收339.90萬元。

5、民生銀行西安分行：計劃于近期推出“光伏貸”業務

7月30日，受陜西省委常委、常務副省長梁桂委托，陜西省能源局聯合省農業農村廳、省鄉村振興局、陜西省銀保監局、省地方金融監管局召開陜西省整縣推進屋頂分布式光伏發電金融支持政策座談會，共有8家金融機構參會。民生銀行西安分行作為特邀銀行參會，并介紹了該行“光伏貸”業務模式和進展情況。

民生銀行西安分行作為兩家特邀銀行之一做了重點發言。一是陜西省開展整縣推進屋頂分布式光伏建設，是實現“碳達峰、碳中和”與鄉村振興兩大國家重大戰略的重要措施，也是該行下一步重點支持的業務領域。二是為配合整縣屋頂分布式光伏建設的開展，該行計劃于近期推出“光伏貸”業務，并詳細介紹了“光伏貸”的基本要素、業務模式和進展情況，并就陜西省戶用光伏經銷商管理模式、開展“光伏貸”的風險控制措施、與經銷商的系統對接等與參會部門進行了討論。

會后，民生銀行西安分行與省能源局進行了溝通。在“光伏貸”正式推出后，將再次就業務的具體開展進行洽談，并希望省能源局在聯系地方政府、聯系光伏核心企業經銷商等方面發揮主導作用，共同推進此項業務的開展。省能源局也表達了與民生銀行后續開展高層互訪的意愿，希望盡快促進“光伏貸”業務落地。

6、中國工商銀行：通過“e錢包”模式發放光伏貸款超33億元

截至2021年一季度末，工商銀行已通過“工銀e錢包”金融服務模式服務7家光伏企業，覆蓋山東、浙江、安徽等十多個省份、5000多個鄉鎮，惠及農戶60多萬戶，發放光伏貸款超33億元。

據介紹，農村分布式光伏電站因清潔環保、易于操作、效益高等諸多優勢得到越來越多的青睞，不僅可以滿足農村家庭用電，還將有力推動碳達峰、碳中和目標實現。農村分布式光伏產業主要涉及光伏企業、農戶和電網公司三方，為便利農戶辦理光伏設備安裝業務，工行深度研究產業模式，通過“工銀e錢包”將線上金融服務無縫嵌入到光伏企業的場景中，不僅方便農戶更加便捷地辦理賬戶管理和繳費支付，還幫助產業鏈主體提高效率、降低成本，推動分布式光伏產業在農村擴容升級，為農戶增加收入來源。

在浙江、安徽、河南等地，工行與正泰安能合作，在正泰的“泰極光伏云”手機客戶端中嵌入“工銀e錢包”服務，與正泰合作的電站農戶可直接在線完成業務辦理，實現銀行“一次都不用跑”，簽約流程更加方便快捷，效率大幅提升。

據了解，“工銀e錢包”是工行2018年推出的線上零售金融業務綜合服務方案。作為“無界工行”的重要載體，“工銀e錢包”已經形成以電子賬戶為底層，以金融產品為組件，涵蓋賬戶管理、資金管理、投資理財、融資信貸以及消費繳費等5大類22種產品服務，能為各類場景輸出完整金融解決方案。經過3年發展，目前合作伙伴已超過400家，服務個人客戶突破3500萬戶。

7、博興農商銀行：綠色“光伏貸” 助力鄉村振興

博興農商銀行2021年及時出臺《博興農商銀行光伏貸貸款管理辦法》，由博興農商銀行貸款給農戶，銀行受托支付給光伏公司，安裝產電后由國家回收，讓農戶真正體會到貸款的安全保障，真正實現“躺著賺錢”!“光伏貸”貸款額度靈活，手續簡單，最快第二天放款，專款專用、按期償還，最高授信8年。為切實保障客戶權益，博興農商銀行還選取優質光伏公司為貸款戶提供一定比例的保證金，為農戶財產增加“安全栓”。

為讓客戶放心使用貸款，新城微貸支行的崔經理精心制作了“光伏貸”宣傳頁，帶領技術專員送光伏貸款下鄉，講解發電常識，面對面向農戶介紹借款流程、還款金額、還款方式，通過“滴管式”講授、“手拉手式”宣傳，讓農戶直觀感受“光伏貸”為他們帶來的好處和保障!

農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題。博興農商銀行作為地方本土銀行，將始終踐行服務本土經濟發展的責任擔當，積極響應國家振興鄉村政策，優化光伏貸貸款流程，將清潔能源送到客戶身邊，為減少霧霾、創造低碳城市作出應有的貢獻。金融活水興三農，一池春水滿園香。博興農商銀行“光伏貸”正在為鄉村振興插上翅膀，助力鄉村經濟騰飛、農民富裕，為本土實體經濟發展作出貢獻。

8、莒南農商銀行：“光伏貸”助力打造“生態鄉村”

鄉村發展，綠色先行。莒南農商銀行該行推出的“光伏貸”廣受歡迎。

“光伏貸”與“家庭銀行”業務相互結合的模式，為客戶購買、安裝整套分布式光伏發電設備提供了有力信貸支持。農戶通過光伏板將光能轉化為電能，全額并入國家電網，安全、可靠、環保，既符合精準扶貧、精準脫貧戰略，又符合國家清潔低碳能源發展戰略，增收致富的同時大大降低了碳、硫排放量。至5月末，該行累計發放“光伏貸”272戶1825萬元，紅瓦房上整齊劃一的太陽能發電板成為一道靚麗的風景線。

年初以來，莒南農商銀行始終堅守服務“三農”的本源，主動融入縣域經濟社會發展大局，積極探索建立適合農業農村特點的普惠金融服務體系，單列鄉村振興專項信貸資金，將更多的金融資源重點向農村傾斜，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，為鄉村振興戰略實施注入金融新動能。

9、英利因能攜手唐縣聯社推出“光伏貸”業務

英利因能與唐縣農村信用合作聯社聯合推出“光伏貸”業務，為更多村民免費享受“陽光收益”提供便利，助力鄉村全面振興。

“‘光伏貸’是為村民謀福利的業務，零首付、最長10年的貸款期限，將讓廣大村民輕松享受光伏電站的收益。”唐縣聯社主任劉健表示，農聯社自成立以來，一直堅守服務“三農”的市場定位，是村民身邊的銀行。此次與英利因能合作推出“光伏貸”業務，既是為了貫徹落實國家“雙碳”戰略，踐行綠色發展理念，更是促進鄉村振興事業，切實為村民做實事、好事。

10、玉田農商銀行：開通“光伏貸”業務

“光伏貸”是由玉田農商銀行向符合條件的自然人發放的，用于購買、安裝整套分布式光伏發電設備的信貸業務。采用“農戶+合作公司擔保+保證金”模式，具有貸款金額小、惠及面廣、風險低等特點。農戶將光伏產生的電能出售給國家電網，賺取發電收益，除去每年需歸還的貸款外，平均每戶還能得到約4000元的收益。

“這個貸款很好，在自家屋頂建起了‘太陽能發電站’，自己不用花錢，多余的電還能賣給國家，增加了經濟收入，改善了生活條件，可真是太好了”林頭屯柳莊子村民李興開心的說。

2021年，玉田農商銀行計劃發放“光伏貸”3000余戶，發放農戶貸款1.5億元。下一步，玉田農商銀行將繼續踐行普惠金融，加大“三農”信貸投放，為促進農民增收致富，加強美麗鄉村建設提供強有力的金融支持。